Банкови въпроси

[Moridin]

Абе опитвам се от два месеца да седна да се ориентирам в хавата с тия депозити и влогове и все не мога да намеря време да си систематизирам всички въпроси.

Но все пак най-основният - към всички банко-грамотни - ми е за сумите, върху които се начисляват лихви (мисля, че това се отнася за депозити, щото влоговете май нямат лихви или нещо такова, не съм много сигурен).

Та, да предположим, че това е тримесечен депозит и може или не може да се тегли от него по време на тоя период. Когато на третия месец се начисли лихвата, тя е:

а) върху текущата сума
б) смятана поотделно за всяка внасяна сума по депозита, в зависимост от това колкото време тази сума е престояла в банката от тия три месеца.

Всички описания на депозити, които гледам по банките, не споменават нищо подобно на (б), но не знам - може би то е имплицитно???

Защото ако вярното е (а), какво ми пречи да открия някакъв депозит пет лева, после два дни преди падежа да внеса стотици хиляди взети назаем, да ги олихвя и да намажа? И така да си трупам парици вовеки веков?

[DELgado]

Мисля че ако ти е срочен депозита, лихва ти се начислява само върху първоначлната сума - тази която е изкарала определеното време (месец, три, шест). А от другите пари, внесени по-късно, май не взимаш лихва.

[Corwin]

Ако толкова лесно намираш стотици хиляди левове, дето можеш да ги върнеш без лихва може да хвърлиш малко насам.
Според мен за срочните влогове Валери е прав, за тия дето на ден ти цъка лихва няма файда да се прави това.

[Moridin]

Мисля че ако ти е срочен депозита, лихва ти се начислява само върху първоначлната сума - тази която е изкарала определеното време (месец, три, шест). А от другите пари, внесени по-късно, май не взимаш лихва.

well thats shitty!

[Demandred]

Защото ако вярното е (а), какво ми пречи да открия някакъв депозит пет лева, после два дни преди падежа да внеса стотици хиляди взети назаем, да ги олихвя и да намажа? И така да си трупам парици вовеки веков?

Това че банките не са толкова глупави, че да олихвяват за 3 месеца сума, престояла в сметката 3 дена.

[alvinator]

Moridin, oлихвяват се всички суми, които държиш в банката. От разплащателната сметка (отскоро, мисля), през парите по дебитна карта, до дългосрочните депозити. Разбира се, колкото по-лесен е твоя достъп до тези авоари, толкова по-кофти ресурс са те за банката и лихвата е по-малка.
Що се касае до условията как и кога да теглиш от депозит и как точно ще се олихвява сумата - там е мътна и кървава. Единствения начин е да питаш в конкретната банка и да го видиш черно на бяло. Защото се пускат едни реклами, правят се едни гръмки изказвания, а после се оказва, че депозита бил 6-месечен, ама до петия месец се олихвявало не по тая лихва, а по друга, и можело да се тегли по всяко време, ама с такава и такава наказателна.

Иначе примерът с хилядите преди падежа е ясно, че няма стане Сумите се олихвяват регулярно, с капитализация на сумата.

[Moridin]

Ама това нищо не ми говори! Какво значи "капитализация"

[alvinator]

Капитализацията е свързана с така наречената 'сложна лихва', когато начислената лихва се прибавя върху сумата (капитализира се) и следващия период се олихвява нарасналата сума, а не само базовата.

Ето нещо недълго и ясно по темата: влогове и депозити

[Moridin]

Явно ще трябва да питам по банките, прочетох го линка, мерси, но пак не ми стана ясно върху кои точно суми и кога се начисляват лихвите като правило, плюс дето се добави леко възмутено недоумение от това, че обявяваните лихвени проценти били всъщност годишни, въпреки че депозитите са обявени за Х-месечни и реалната лихва е съответно Х/12 от обявения процент..

а и не разбирам разликата между годишен лихвен процент и ефективен годишен лихвен процент.

[alvinator]

Разбира се, че лихвите са годишни. Ако 5% беше месечна лихва, всички щяхме да спрем да бачкаме, да купим буре джин и няколко сламки и да чакаме края на месеца

В най-простия случай Ефективната лихва просто изразява капитализацията по депозита.
Ефективната лихва е важен показател, когато банката предлага депозит с прогресивна лихва, т.е. - има някаква скАла и всеки следващ период се олихвява с различна лихва, по правило по-голяма (за да зарибим клиента да държи парите в банката по-дълго време, нали). В тоя случай е мега шантаво човек да си сметне сам какво и как печели, затова Ефективната лихва е нещо като фактическата лихва, която ще бъде получена.
Пример на едро: депозираш пари за 1 година, първият месец лихвата е 3% и нараства с всеки период, така че на 12-ия месец е 7%. Ефективната годишна лихва е около 5% (това е само пример).
Ефективна лихва може да се изчисли и за сумата след третия, петия, седмия, n-тия месец.

[Moridin]

Това бих се досетил и сам, но аз конкретно гледах някакъв тримесечен депозит на ПИБ с (номинална?) лихва 6.66%, а с ефективен годишен процент 6.83. How does that work?

[Demandred]

Не ми се смята сега, но вероятно капитализират лихвата всеки месец.

[Interpreter]

Има такива рента-депозити. Когато 8% лихва за годишния период ти се дели на 12 и си ги получаваш ежемесечно, само че си е залъгалка, защото за същия годишен период инфлацията ти е изяла реално капитала с 12%, а не знам банка у нас, която да предлага лихва по депозит над годишната инфлация (с изключение на инвестиционните фондове, но там рискът си е за твоя сметка). Тъй че по-добре карай на кредит, а потомците да му мислят
А по-сериозно, личният ми съвет е: бягай от банки и влагай свободните си суми в злато или в произведения на изкуството, които никога няма да девалвират.
Като моя превод на Малазана, примерно

[Moridin]

И аз нещо си ги харесах тия инвестиционни фондове ;р

[alvinator]

Само преди няколко седмици доста хора, които си бяха харесали инвестиционните фондове, оскубаха доста косъм от главите си.

Мен ако питаш - иди купи апартаменти в Косово; след няколко години ще си в пъти по-богат